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3DS2: ¿Cómo está progresando el lanzamiento?

Jonathan Dranko | Director sénior, Crecimiento y comercialización, FIS

July 21, 2020

3DS2, la última innovación en el camino para autenticar las transacciones en línea y mantenerlas seguras, ha estado en boca de todos en la industria de los pagos durante varios años. Ha prometido mucho, al actualizar significativamente el antiguo y mal recibido 3DS1, aportar experiencias de autenticación móvil mucho más ágiles y al recopilar más datos que los emisores pueden utilizar para tomar mejores decisiones de autorización. Han pasado ya unos meses desde que las primeras transacciones 3DS2 empezaron a fluir, ¿cuáles son los resultados?

En principio, es importante recordar que todavía es muy pronto. Los volúmenes en 3DS2 siguen siendo relativamente bajos en comparación con el volumen general de 3DS, lo que representa solo el 4-5 por ciento de las transacciones autenticadas generales (a junio de 2020). Esto está creciendo rápidamente y ha aumentado desde tan solo un 1 por ciento a principios de este año, pero le queda mucho camino por recorrer. El aumento del porcentaje de 3DS2 en el mercado dependerá de varias cosas:

  1. Los emisores deben habilitar todos sus BIN para 3DS2. La cobertura de BIN para 3DS2 se aproxima ahora al 80 por ciento en algunos mercados clave. Visa ordenó que todos sus emisores europeos estuvieran habilitados para 3DS2.1 en marzo de 2020 y está presionándolos para que así sea. En septiembre de 2020, Visa ordenará esto mismo para 3DS2.2, para ayudar a mantener el ritmo del desarrollo.
  2. Los adquirentes y las puertas de enlace deben actualizar sus plugins de comerciante (MPI) para que sean compatibles con 3DS2.Worldpay de FIS y otros proveedores de MPI ya se encuentran activos en 3DS2; incluso Worldpay ya está en 3DS2.2. Esto aún no es universal, ya que algunos proveedores más pequeños se están quedando atrás y los flujos de transacciones complejas toman un poco más de tiempo, pero se ha logrado un gran progreso.
  3. Los comerciantes deben actualizar sus integraciones de MPI a 3DS2. /En los últimos 6-12 meses, muchos comerciantes se han iniciado en 3DS2: han elegido un proveedor de MPI e iniciaron su trabajo de desarrollo. Cientos de comerciantes ya están activos; sin embargo, otros miles, especialmente aquellos que operan en Europa, y quienes estarán sujetos a plazos inminentes de Autenticación Reforzada de Clientes (Strong Customer Authentication, SCA), aún tienen trabajo por hacer.

Por supuesto, en los últimos meses, la COVID-19 y la recesión resultante han ejercido una presión significativa sobre los recursos, lo que está haciendo que el trabajo de desarrollo comercial en 2020 sea una tarea más difícil. Como resultado, hemos visto que se han retrasado algunos plazos, como el anuncio reciente de FCA que extendió la fecha de cumplimiento de SCA para RU al 14 de septiembre de 2021. Independientemente de cualquier retraso, los comerciantes aún tienen que progresar en la autenticación en 2020: el plazo de SCA para el resto de Europa sigue siendo el 31 de diciembre de 2020. Otros hitos significativos a lo largo del próximo año incluyen:

  • Los mandatos del esquema: Mastercard ha declarado que todos los comerciantes que reciban pagos en Europa deben demostrar haber realizado al menos una transacción 3DS2 al 1 de julio de 2020, o deberán afrontar posibles multas. Si bien es posible que la exigencia de cumplimiento con este mandato se retrase para enero de 2021, es importante que los comerciantes actúen rápidamente.
  • Tarifas del esquema: Mastercard ha anunciado que las tarifas del esquema para la autenticación aumentará a principios de 2021, pero esto aplicará a 3DS1 solamente. Este es un gran incentivo para pasar a 3DS2.
  • Rechazos de transacciones: Se ha introducido un nuevo tipo de rechazo, diseñado para ayudar a gestionar diversos flujos de SCA. Luego del inicio de la implementación de SCA, su uso principal será devolverle una transacción a un comerciante que se haya enviado sin autenticación o que se haya enviado con una solicitud de exención que el emisor no esté dispuesto a cumplir.

Sin embargo, varios mercados europeos, como Francia, Bélgica y los Países Bajos, no están esperando a que SCA se ponga en marcha para empezar a utilizar este tipo de rechazos. Están pidiendo a sus emisores que comiencen a utilizar estos rechazos con transacciones ATV sin autenticar de alto riesgo o mayores desde septiembre de 2020. Los comerciantes deben ser capaces de recibir e interpretar respuestas de rechazo para entonces, y activar la autenticación según corresponda, o arriesgarse a un pico en los rechazos.

RU ha anunciado un enfoque similar con la introducción de rechazos por parte de los emisores desde el 1 de junio de 2021, tres meses antes de que comience el cumplimiento de SCA el 14 de septiembre de 2021.

La última pieza en la que la industria está trabajando arduamente es construir la base de pruebas para demostrar el valor que aporta 3DS2. Dado que los volúmenes son relativamente bajos, ha sido difícil obtener índices de referencia sólidos. Los esquemas trabajan estrechamente con emisores, adquirentes y comerciantes seleccionados para lanzar programas de pruebas más completos. El lanzamiento de 3DS2 no ha sido totalmente impecable, debido a que distintos sistemas de cientos de proveedores en el ecosistema de los pagos se han volcado a esta nueva tecnología por primera vez. Sin embargo, se observa cierta mejora y los datos son alentadores.

Una de las principales métricas que hemos estado observando es la tasa de autorización para las transacciones 3DS2. En las primeras semanas del lanzamiento, la autorización de 3DS2 estaba detrás de 3DS1, a medida que los emisores se adaptaban a la nueva tecnología. Basándonos en nuestro lanzamiento de 3DS Flex con los comerciantes, ahora vemos que las tasas de autorización de 3DS2 alcanzan la muy alta tasa de autorización de ~95 por ciento que 3DS1 ha disfrutado históricamente.

La historia sobre las tasas de autorización no ha sido uniforme. Ha habido desafíos con algunos emisores en Francia e Italia, y el rendimiento entre los esquemas ha variado. La buena noticia es que Worldpay cuenta con una supervisión detallada y nuestro motor de reglas dirige automáticamente las transacciones autenticadas desde 3DS2 (y hasta 3DS1) donde sabemos que hay problemas. Esto permite a los comerciantes tener el mayor éxito de autenticación y autorización, en función de la preparación de cada emisor.

Por último, la otra métrica crítica que estamos viendo es la tasa de abandono de autenticación. De nuevo, esto no ha sido uniforme, pero estamos viendo algunas mejoras reales en mercados como España e Italia, que históricamente tuvieron un abandono muy alto cuando se habilitaba 3DS1. El mandato de que los emisores apoyen la autenticación basada en el riesgo (Risk-Based Authentication, RBA), un mecanismo común utilizado por los emisores en RU, ha provocado que el abandono caiga más de la mitad en algunos países, una señal muy alentadora.

Cómo puede ayudarlo Worldpay

Worldpay ha liderado el camino en 3DS2. Hemos lanzado 3DS Flex, una nueva plataforma de autenticación que le permite a los comerciantes aprovechar todas las ventajas que aporta 3DS2, optimizando la experiencia del comprador, impulsando las ventas y reduciendo el fraude. Worldpay ya está disponible con 3DS2.2, que ofrece un conjunto aún más completo de funciones a nuestros comerciantes, y 3DS Flex también le ayuda a navegar por las complejidades de SCA y otros esquemas y mandatos regionales.

Póngase en contacto con su equipo de cuentas de Worldpay para obtener más información sobre 3DS Flex y otras de nuestras soluciones SCA.