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3DS2: ロールアウトの進展は?

Jonathan Dranko | FIS、成長・商業化シニアディレクター

July 21, 2020

3DS2は、オンライントランザクションの承認とセキュリティ保護を推進する最新のイノベーションであり、ここ数年にわたって決済業界の関心を集めています。あまり受け入れられなかったかつての3DS1を大幅にアップグレードし、より洗練されたモバイル承認エクスペリエンスを追加し、イシュアーがより良い承認決定を行うために使用できるよう、より多くのデータを収集することが可能になりました。最初の3DS2取引が始まってから数か月が経ちました。現在の様子はどうでしょうか。

まず何より、まだ早期段階であることに留意するべきです。3DS2の取引高は、3DS全体の取引高と比較して依然として比較的低く、承認済み取引全体のわずか4~5%に留まっています(2020年6月時点)。急速に成長しており、今年前半からわずか1%上昇したのみですが、まだまだこれからです。市場における3DS2の割合の増加は、いくつかの要因に左右されます。

  1. イシュアーが3DS2ですべてのBINを有効にする必要があります。いくつかの主要市場では、3DS2 BINカバレッジは80%に迫っています。Visaは、2020年3月に欧州のイシュアーすべてに3DS2.1を有効にするよう義務付け、イシュアーに強い働きかけを行っています。2020年9月には同様の3DS2.2 Visaの義務付けが続き、開発のペースを保つことになっています。
  2. アクワイアラーとゲートウェイは、3DS2をサポートするようにMerchant Plug Ins(MPI)をアップグレードする必要があります。FISやその他のMPIプロバイダーからのWorldpayは現在、3DS2で稼働しています。さらにWorldpayは3DS2.2にも対応しています。これはまだ一般的ではありません。一部の小規模のプロバイダーは遅れを取っており、複雑なトランザクションフローには少し時間がかかりますが、大きな進歩を遂げています。
  3. マーチャントは、MPI実装を3DS2にアップグレードする必要があります。/過去6~12か月の間に、多くのマーチャントがMPIプロバイダーを選び、開発作業を開始し3DS2ジャーニーを開始しました。しかし、現在数百ものマーチャントが稼働していますが、特にヨーロッパで活動し、確実な本人承認(SCA:Strong Customer Authentication)の期限が迫っているその他の事業者には、さらなる取り組みが必要です。

もちろん、ここ数か月のCOVID-19とその結果生じた景気後退により、リソースに大きな負荷がかかり、2020年でのマーチャント開発は一層厳しくなってきました。その結果、英国のSCA導入期限が2021年9月14日に延長されることがFCAによって最近の発表されるなど、さまざまな期限が延期されています。遅延にかかわらず、マーチャントは2020年においても承認の進展が必要です。その他のヨーロッパのSCA期限は2020年12月31日のままです。来年のその他の重要なマイルストーンには、次のようなものがあります:

  • スキーム義務:Mastercardは、ヨーロッパで支払いを行うすべてのマーチャントに、2020年7月1日までに少なくとも1つのエンドツーエンドの3DS2取引を証明するよう求め、これが実現されなければ罰金の可能性があると述べています。これは2021年1月に延期される可能性が高いものの、マーチャントが迅速に行動することは重要です。
  • スキーム手数料:Mastercardは、2021年初頭に承認のスキーム手数料が増加すると発表しました。ただし、これは3DS1にのみ適用されます。これは、3DS2に移行する大きなインセンティブです。
  • ソフトな却下 さまざまなSCAフローの管理に役立つ新しい却下のタイプが導入されました。その主な用途は、SCAの施行開始後に、承認なしで送信されたか、イシュアーが引き受けたくないという免除リクエストと共に、送信されたマーチャントに取引を返すことです。

しかし、フランス、ベルギー、オランダを含むいくつかの欧州市場は、ソフト却下を開始するのにSCAの施行を待ちません。2020年9月から、承認されていない高リスクまたは高ATV取引をソフト却下すするようイシュアーに求めています。マーチャントは、ソフト却下の応答を受信して解釈し、それに応じて承認できなければなりません。そうしないと、却下が急増するリスクがあります。

英国は最近、2021年9月14日のSCA施行の3カ月前である2021年6月1日から、イシュアーによるソフト却下を導入するという類似のアプローチを発表しました。

業界が最も熱心に取り組む最後の点は、3DS2がもたらす価値を示すエビデンスベースを構築することです。取引量が比較的少ないため、堅牢性の高いベンチマークを得ることは困難です。スキームは、イシュアー、アクワイアラー、そして選ばれたマーチャントと密接に連携し、より包括的なテストプログラムを立ち上げています。決済エコシステムの数百ものプロバイダーのそれぞれ異なるシステムが、この新しいテクノロジーを初めて採用するため、3DS2の展開は完全にはシームレスではありません。しかし、これは改善しており、データが増えています。

当社が見守っている主な指標の1つは、3DS2取引の承認率です。導入後数週間、3DS2承認は新テクノロジーをイシュアーが把握するのを待っていたため、3DS1に遅れをとっていました。当社のマーチャントとの3DS Flexの展開に基づけば、3DS2の承認率は3DS1がこれまで享受してきた最高95パーセントという高いパーセンテージに達しています。

承認率の話は一律ではありません。フランスとイタリアの一部のイシュアーには課題があり、スキーム間のパフォーマンスはさまざまです。幸いなことに、Worldpayには詳細な監視機能があり、当社のルールエンジンは問題があるとわかっている承認された取引を3DS2から(3DS1まで)自動的にルーティングします。これにより、各イシュアーの準備度に基づいて、マーチャントは最高の承認率と承認の成功を可能にすることができます。

最後に、私たちが見守っているもう1つの重要な指標は、承認放棄率です。繰り返しますが、これは統一されたものではありません。しかし、スペインやイタリアなどの市場では実際に改善が見られています。3DS1が有効になった時、スペインやイタリアでは非常に放棄率が高くなりました。英国のイシュアーが使用している一般的なメカニズムであるリスクベース承認(RBA:Risk-Based Authentication)のサポートがイシュアーに義務づけられ、一部の国では放棄率が半分以上低下しました。これは非常に期待のもてる兆候です。

Worldpayがどのように役立つのか

Worldpayは3DS2で主導的役割を果たしています。当社では3DS Flexをリリースしました。これは、マーチャントが3DS2がもたらすすべてのメリットを活用できるようにする新しい承認プラットフォームです。買い物客の体験を最適化し、売上を引き上げ、不正を削減します。Worldpayは現在3DS2.2で稼働しており、マーチャントにさらに充実した機能を提供しています。また、3DS Flexは複雑に絡み合うSCA、その他スキームや地域ごとの義務への対処に役立ちます。

3DS Flexそしてその他のSCAソリューションの詳細については、Worldpayのアカウントチームにお問い合わせください。