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3DS2:推广进展如何?

Jonathan Dranko | FIS 增长和商业化高级总监

July 21, 2020

3DS2 是推动验证在线交易并保障其安全的最新创新产品,多年来一直是支付行业谈论的话题。它已经做出了很多承诺,显著升级了老旧的、经常接收不良的 3DS1,带来了更流畅的移动验证体验,并收集了更多的数据,发卡机构可以利用这些数据做出更好的授权决策。自首批 3DS2 交易开始流动至今已有几个月了,那么我们看到了什么?

首先,要记住,现在还为时尚早。3DS2 的销量仍然低于 3DS 的总销量,仅占总体验证交易的 4-5%(截至 2020 年 6 月)。虽然销量增长迅速,已高于今年年初的 1%,但还有很长的路要走。提高 3DS2 的市场占有率将取决于以下几个方面:

  1. 发卡机构必须为 3DS2 启用其所有 BIN。3DS2 BIN 覆盖率目前在某些主要市场接近 80%。Visa 要求所有欧洲发卡机构在 2020 年 3 月启用 3DS2.1,并在向发卡机构极力推广。Visa 关于类似的 3DS2.2 的规定将于 2020 年 9 月生效,有助于跟上产品开发步伐。
  2. 收单行和网关必须升级其商家插件 (MPI) 以支持 3DS2。来自 FIS 和其他 MPI 提供商的 Worldpay 现已可以在 3DS2 上运行 – Worldpay 甚至在 3DS2.2 上也可以使用。这种情况尚不普遍,由于一些较小的提供商相对滞后,复杂的交易流需要更多时间,但已取得巨大进展。
  3. 商家必须将 MPI 集成升级到 3DS2。/在过去的 6-12 个月里,许多商家已经开始他们的 3DS2 之旅 — 选择 MPI 提供商并开始他们的开发工作。但是,现在仅有数百家商家在运营,还有数千家商家(尤其是在欧洲运营并即将迎来强客户验证 (SCA) 截止期限的商家)仍需努力。

当然,近几个月来,COVID-19 和随之而来的经济衰退给资源带来巨大压力,使得 2020 年商家的开发工作成为一个更严峻的问题。因此,我们已经看到一些截止期限被推迟,例如 FCA 最近宣布将英国 SCA 执行期限延至 2021 年 9 月 14 日。无论任何延误,商家在 2020 年仍需在身份验证方面取得进展,欧洲其他地区的 SCA 截止期限仍为 2020 年 12 月 31 日。下一年的其他重要里程碑包括:

  • 计划要求:Mastercard 声明,在欧洲付款的每个商家都必须在 2020 年 7 月 1 日之前证明至少一笔端到端 3DS2 交易,否则将面临潜在的罚款风险。虽然这项要求的执行时间可能会推迟到 2021 年 1 月,但商家必须迅速行动。
  • 计划费用:Mastercard 宣布,其验证计划费用将在 2021 年初增加,但仅适用于 3DS1。这是迁移到 3DS2 的巨大激励。
  • 软拒绝:我们推出了一种新的拒绝类型,旨在帮助管理各种 SCA 流程。其主要用途是在 SCA 开始执行后,将交易退回给未经身份验证就发送或已发送发卡机构不愿兑现的豁免请求的商家。

然而,包括法国、比利时和荷兰在内的多个欧洲市场并未等待 SCA 执行,而是开始采用软拒绝。他们要求发卡机构从 2020 年 9 月起开始软拒绝未经验证的较高风险或较高 ATV 交易。届时商家需要能够接收和解释软拒绝响应,并相应地触发身份验证,否则就会面临拒绝飙升的风险。

英国最近宣布采取类似措施,自 2021 年 6 月 1 日起,即在 2021 年 9 月 14 日开始执行 SCA 的三个月之前,发卡机构开始实行软拒绝。

业界正在努力的最后一步是建立证据基础,以显示 3DS2 正在带来的价值。由于交易量相对较低,因此难以获得稳健的基准。计划正在与发卡机构、收单行和选定商家密切合作,以启动更全面的测试计划。3DS2 的推出并不是完全无缝的,因为支付生态系统中数百家提供商的不同系统首次启用了这项新技术。然而,这种情况正在改善,数据鼓舞人心。

我们一直关注的主要指标之一是 3DS2 交易的授权率。在推出初期的几周,3DS2 授权在 3DS1 之后,因为发卡机构已经掌握了这项新技术。基于我们向商家推出的 3DS Flex,我们现在看到 3DS2 已达到 3DS1 曾一度高达约 95% 的授权率。

关于授权率的说法并不统一。法国和意大利的一些发卡机构遇到了挑战,而且不同计划之间的表现也各不相同。好消息是 Worldpay 有详细的监控,我们的规则引擎会自动将经过身份验证的交易从我们知道存在问题的 3DS2(以及低至 3DS1)路由到别处。这使商家能够根据每个发卡机构的准备程度获得最高的身份验证和授权成功率。

最后,我们正在观察的另一个关键指标是验证放弃率。同样,这也尚未统一,但我们看到西班牙和意大利等市场出现了一些实际的改善,这些市场在启用 3DS1 时曾有很高的放弃率。发卡机构支持基于风险的验证 (RBA) 是英国发卡机构使用的一种常见机制,这种验证的授权已使一些国家/地区的放弃率下降了一半以上——这是一个非常鼓舞人心的迹象。

Worldpay 如何发挥作用

Worldpay 在 3DS2 方面一直处于领先地位。我们发布了 3DS Flex,这是一个全新的验证平台,让商家能够利用 3DS2 带来的所有优势——优化购物者体验、提高销量和减少欺诈。Worldpay 现在使用 3DS2.2,为我们的商家带来了更丰富的功能,3DS Flex 也帮助您应对 SCA 和其他计划以及地区要求的复杂性。

请与您的 Worldpay 客户团队联系,详细了解 3DS Flex 和我们的其他 SCA 解决方案。